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INTRODUCTION<\/p>\n
Aujourd’hui,\u00a0 le\u00a0 secteur\u00a0 de\u00a0 la\u00a0 microfinance\u00a0 est\u00a0 confront\u00e9,\u00a0 au\u00a0 Maroc comme\u00a0 dans\u00a0 le\u00a0 reste\u00a0 du\u00a0 monde,\u00a0 \u00e0\u00a0 plusieurs\u00a0 d\u00e9fis\u00a0 dont\u00a0 le\u00a0 plus important\u00a0 tourne\u00a0 autour\u00a0 de\u00a0 l’efficacit\u00e9\u00a0 de\u00a0 ce\u00a0 type\u00a0 de\u00a0 cr\u00e9dits\u00a0 dans\u00a0 la lutte contre la pauvret\u00e9 et\u00a0 dans\u00a0 l’autonomisation des pauvres\u00a0 gr\u00e2ce \u00e0 des\u00a0 ressources\u00a0 financi\u00e8res\u00a0 qui\u00a0 leur\u00a0 permettrait\u00a0 de\u00a0 d\u00e9velopper\u00a0 des\u00a0 activit\u00e9s g\u00e9n\u00e9ratrices de revenus.\u00a0 Ce type de cr\u00e9dits propose des pr\u00eats qui\u00a0 vont\u00a0 de\u00a0 500\u00a0 dirhams\u00a0 \u00e0\u00a0 50\u00a0 000\u00a0 dirhams\u00a0 au\u00a0 maximum\u00a0 \u00e0\u00a0 un\u00a0 taux d’int\u00e9r\u00eat\u00a0 effectif\u00a0 moyen\u00a0 de\u00a0 35\u00a0 %\u00a0\u00a0 mais\u00a0 qui\u00a0 peut\u00a0 aller\u00a0 largement\u00a0 au-del\u00e0\u00a0 en fonction du montant emprunt\u00e9 et \/ ou\u00a0 de son \u00e9ch\u00e9ance. Ces cr\u00e9dits sont accord\u00e9s \u00e0 des personnes qui n\u2019ont pas acc\u00e8s aux services financiers classiques pour obtenir des moyens de financement.<\/p>\n
Cette\u00a0 exp\u00e9rience\u00a0 est\u00a0 apparue\u00a0 pour\u00a0 la\u00a0 premi\u00e8re\u00a0 fois\u00a0 au\u00a0 Bangladesh, lorsque\u00a0 l\u2019\u00e9conomiste\u00a0 bengalais\u00a0 Muhammad\u00a0 Yunus\u00a0 a\u00a0 fond\u00e9\u00a0 la Grameen\u00a0 Bank. Cette initiative a \u00e9t\u00e9 appuy\u00e9e par la Banque mondiale et le gouvernement des \u00c9tats-Unis notamment, et tr\u00e8s rapidement, les microcr\u00e9dits se sont r\u00e9pandus \u00e0 travers le monde, en particulier dans les pays du Sud o\u00f9 les revenus sont faibles et la pauvret\u00e9 \u00e9lev\u00e9e.\u00a0 D\u00e8s ses\u00a0 d\u00e9buts, la\u00a0 micro finance a joui d\u2019un\u00a0 large soutien universel\u00a0 de\u00a0 la 8 part\u00a0 des\u00a0 institutions\u00a0 financi\u00e8res\u00a0 internationales,\u00a0 des\u00a0 experts\u00a0 du d\u00e9veloppement \u00e9conomique qui soutiennent le mod\u00e8le de d\u00e9veloppement n\u00e9olib\u00e9ral. Elle a \u00e9t\u00e9 consid\u00e9r\u00e9e\u00a0 comme un v\u00e9hicule parfait pour aider les pauvres \u00e0 surmonter\u00a0 l\u2019\u00e9tat de\u00a0 pauvret\u00e9\u00a0 \u00e0 partir de\u00a0 leur\u00a0 propre\u00a0 initiative\u00a0 et\u00a0 \u00e0\u00a0 devenir\u00a0 des\u00a0 entrepreneurs\u00a0 actifs contribuant au d\u00e9veloppement \u00e9conomique de leurs pays.<\/p>\n
Le Maroc, tout\u00a0 comme le reste des\u00a0 pays les plus\u00a0 pauvres du monde, a vu l’id\u00e9e de microcr\u00e9dit se\u00a0 r\u00e9pandre\u00a0 au\u00a0 milieu\u00a0 des\u00a0 ann\u00e9es\u00a0 1990,\u00a0 et c\u2019est ainsi que se sont multipli\u00e9es les institutions de micro finance. Il y a aujourd\u2019hui 13 fondations qui coordonnent leurs travaux dans le cadre de la F\u00e9d\u00e9ration nationale des associations de microcr\u00e9dits.<\/p>\n
Ce secteur a connu, \u00e0 ses d\u00e9buts, un soutien financier sous forme de dons et de subventions provenant d\u2019organismes financiers nationaux ou \u00e9trangers, tels que le Fonds Hassan II pour le d\u00e9veloppement, le Programme des Nations unies pour le d\u00e9veloppement ou l\u2019Agence am\u00e9ricaine de d\u00e9veloppement.\u00a0 La contribution financi\u00e8re de l\u2019\u00c9tat \u00e0 ce secteur montre \u00e0 quel point il a mis\u00e9 sur lui pour contribuer \u00e0 la r\u00e9duction des taux de pauvret\u00e9. Apr\u00e8s la p\u00e9riode de croissance qu\u2019a connue ce secteur, que ce soit au niveau de l’Afrique du Nord et du Moyen Orient ou au niveau mondial au d\u00e9but de la d\u00e9cennie 2000, en termes de nombre de clients et\u00a0 de\u00a0 montants\u00a0 des pr\u00eats d\u00e9caiss\u00e9s,\u00a0 la micro finance\u00a0 est\u00a0 entr\u00e9e\u00a0 en\u00a0 crise\u00a0 du\u00a0 fait\u00a0 des\u00a0 d\u00e9faillances\u00a0 de remboursement des\u00a0 cr\u00e9dits\u00a0 entre\u00a0 2008 et\u00a0 2011, li\u00e9es\u00a0 en particulier \u00e0 la multiplication des cr\u00e9dits, l\u2019un servant \u00e0 rembourser l\u2019autre .\u00a0 Suite \u00e0 cette crise des microcr\u00e9dits et afin de r\u00e9tablir la confiance, L\u2019\u00c9tat a d\u00e9ploy\u00e9 des efforts pour d\u00e9velopper ce secteur en modifiant le cadre r\u00e9glementaire et juridique, qui permet aux fournisseurs de microcr\u00e9dits de diversifier les services financiers \u00e0 l\u2019\u00e9gard des emprunteurs.\u00a0 Ainsi, il est devenu possible d\u2019inclure le transfert d’argent\u00a0 et\u00a0 les\u00a0 cr\u00e9dits\u00a0 d’assurance,\u00a0 et\u00a0 d\u2019int\u00e9grer\u00a0 de\u00a0 plus\u00a0 en\u00a0 plus\u00a0 les activit\u00e9s financi\u00e8res classiques des banques.<\/p>\n
Aujourd’hui,\u00a0 sous\u00a0 le\u00a0 parapluie\u00a0 de\u00a0 la\u00a0 lutte\u00a0 contre\u00a0 la\u00a0 pauvret\u00e9,\u00a0 les investisseurs\u00a0 utilisent les\u00a0 microcr\u00e9dits\u00a0 afin de convertir une partie des ressources\u00a0 des\u00a0 pauvres\u00a0 en\u00a0 profits\u00a0 qu\u2019ils\u00a0 obtiennent\u00a0 en\u00a0 imposant\u00a0 des taux d’int\u00e9r\u00eat\u00a0 tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s.\u00a0 Nous sommes donc face \u00e0 une activit\u00e9 tr\u00e8s Rentable.<\/p>\n
Ce\u00a0 type\u00a0 de\u00a0 cr\u00e9dits\u00a0 cible\u00a0 pour\u00a0 une\u00a0 grande\u00a0 part\u00a0 les\u00a0 femmes,\u00a0 les\u00a0 plus d\u00e9munies\u00a0 en\u00a0 termes\u00a0 de\u00a0 ressources\u00a0 et\u00a0 les\u00a0 plus\u00a0 touch\u00e9es\u00a0 par\u00a0 la privatisation\u00a0 des\u00a0 services\u00a0 publics\u00a0 d’une\u00a0 part,\u00a0 et\u00a0 parce\u00a0 qu’elles\u00a0 travaillent\u00a0 fr\u00e9quemment\u00a0 dans de petites activit\u00e9s productives\u00a0 \u00e0\u00a0 faible rentabilit\u00e9.\u00a0 De\u00a0 surcro\u00eet,\u00a0 habitu\u00e9es\u00a0 \u00e0\u00a0 r\u00e9pondre\u00a0 aux\u00a0 besoins\u00a0 de\u00a0 la famille, elles sont r\u00e9put\u00e9es meilleures gestionnaires de leurs fonds et mieux\u00a0 respecter\u00a0 leurs\u00a0 engagements\u00a0 \u00e0\u00a0 rembourser\u00a0 les\u00a0 montants emprunt\u00e9s.\u00a0 Pr\u00e9f\u00e9rer\u00a0 et\u00a0 cibler\u00a0 les femmes\u00a0 par\u00a0 ce genre de\u00a0 cr\u00e9dits\u00a0 est donc\u00a0 un\u00a0 choix\u00a0 qui\u00a0 ne\u00a0 vise\u00a0 pas\u00a0 la\u00a0 r\u00e9alisation\u00a0 de\u00a0 l\u2019autonomie\u00a0 des femmes\u00a0 et\u00a0 l\u2019am\u00e9lioration\u00a0 de\u00a0 leurs\u00a0 capacit\u00e9s,\u00a0 mais\u00a0 l\u2019exploitation\u00a0 de leur\u00a0 potentiel\u00a0 et\u00a0 de\u00a0 leur\u00a0 analphab\u00e9tisme\u00a0 et,\u00a0 du\u00a0 fait\u00a0 que,\u00a0 dans\u00a0 une soci\u00e9t\u00e9 patriarcale, elles sont plus soumises que les hommes.<\/p>\n
Malgr\u00e9\u00a0 une\u00a0 p\u00e9riode\u00a0 d\u2019activit\u00e9\u00a0 assez\u00a0 courte,\u00a0 les\u00a0 institutions\u00a0 de microcr\u00e9dit\u00a0 ont\u00a0 caus\u00e9\u00a0 des\u00a0 dommages\u00a0 sociaux\u00a0 et\u00a0 \u00e9conomiques importants\u00a0 \u00e0\u00a0 \u00ab\u00a0 leurs clients\u00a0 \u00bb au niveau mondial. Au lieu d’aider les pauvres, leurs conditions de vie se sont en r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale d\u00e9t\u00e9rior\u00e9es, en raison de leur endettement excessif ou encore de leur incapacit\u00e9 \u00e0 rembourser leurs dettes. Ceci a exacerb\u00e9 la mis\u00e8re des pauvres, ce qui a \u00e9t\u00e9 mis en \u00e9vidence par les vagues de suicide chez les femmes, en Inde\u00a0 notamment,\u00a0 et\u00a0 la\u00a0 souffrance\u00a0 des\u00a0 victimes\u00a0 dans\u00a0 la\u00a0 plupart\u00a0 des pays qui ont connu une explosion de la micro finance comme certains pays d’Am\u00e9rique latine ou le Maroc.<\/p>\n
Les\u00a0 difficult\u00e9s\u00a0 de\u00a0 remboursement\u00a0 d\u2019emprunts\u00a0 excessifs\u00a0 et l’application\u00a0 de\u00a0 taux\u00a0 d’int\u00e9r\u00eat\u00a0 tr\u00e8s\u00a0 \u00e9lev\u00e9s\u00a0 au\u00a0 Maroc\u00a0 expliquent\u00a0 la naissance\u00a0 d\u2019un\u00a0 mouvement\u00a0 de\u00a0 victimes\u00a0 des\u00a0 microcr\u00e9dits\u00a0 \u00e0 Ouarzazate, en 2011 o\u00f9 les emprunteurs et emprunteuses ont d\u00e9cid\u00e9 de s’organiser pour faire face aux abus des institutions de microcr\u00e9dits et exiger l’arr\u00eat du paiement de ces dettes ill\u00e9gitimes.<\/p>\n
A\u00a0 travers\u00a0 sa\u00a0 lutte,\u00a0 ce\u00a0 mouvement\u00a0 a\u00a0 r\u00e9v\u00e9l\u00e9\u00a0 la\u00a0 fausset\u00e9\u00a0 de\u00a0 l’objectif d\u00e9clar\u00e9 des institutions de la micro finance\u00a0 jusque\u00a0 dans la loi qui les r\u00e9git, et les moyens ill\u00e9gaux auxquels elles ont recours dans les cas de dettes impay\u00e9es. Les emprunteurs ont \u00e9t\u00e9 soumis \u00e0 diverses formes de menaces et d\u00e9pouill\u00e9s de leurs biens. Les femmes\u00a0 en particulier\u00a0 ont d\u00fb\u00a0 faire\u00a0 face\u00a0 \u00e0\u00a0 d\u2019\u00e9normes\u00a0 pressions :\u00a0 certaines\u00a0 ont\u00a0 quitt\u00e9\u00a0 leurs familles, d\u2019autres ont \u00e9migr\u00e9, certaines se sont vu\u00a0\u00a0 forc\u00e9es \u00e0\u00a0 recourir\u00a0 \u00e0 la prostitution.\u00a0 Les\u00a0 organisateurs du mouvement, quant \u00e0 eux,\u00a0 ont \u00e9t\u00e9 poursuivis\u00a0 en\u00a0 justice\u00a0 par\u00a0 les\u00a0 tribunaux\u00a0 de\u00a0 Ouarzazate\u00a0 qui,\u00a0 dans\u00a0 un premier\u00a0 temps,\u00a0 ont\u00a0 prononc\u00e9\u00a0 des\u00a0 peines\u00a0 s\u00e9v\u00e8res\u00a0 pour\u00a0 briser\u00a0 la\u00a0 lutte des victimes et arr\u00eater la propagation de la demande d\u2019annulation des dettes. Les\u00a0 proc\u00e8s des victimes des\u00a0 microcr\u00e9dits au\u00a0 Maroc ont montr\u00e9 comment\u00a0 la\u00a0 \u00ab justice \u00bb\u00a0 se\u00a0 range\u00a0 du\u00a0 c\u00f4t\u00e9\u00a0 de\u00a0 la\u00a0 partie\u00a0 la\u00a0 plus\u00a0 forte, c\u2019est-\u00e0-dire des\u00a0 institutions\u00a0 de micro finance et des bailleurs de fonds, m\u00eame\u00a0 si,\u00a0 en\u00a0 raison\u00a0 de\u00a0 la\u00a0 forte\u00a0 mobilisation\u00a0 des\u00a0 victimes et de la solidarit\u00e9 internationale qu\u2019elles ont re\u00e7ue, le tribunal a finalement prononc\u00e9 l\u2019acquittement.<\/p>\n
L\u2019association ATTAC CADTM Maroc a soutenu la lutte des victimes du\u00a0 microcr\u00e9dit\u00a0 et\u00a0 l\u2019a\u00a0 consid\u00e9r\u00e9e\u00a0 comme\u00a0 une\u00a0 lutte\u00a0 l\u00e9gitime\u00a0 contre\u00a0 la cupidit\u00e9\u00a0 des\u00a0 institutions\u00a0 financi\u00e8res et les investisseurs\u00a0 qui\u00a0 les contr\u00f4lent, que ce soit sur le plan national ou international. ATTAC CADTM Maroc a cherch\u00e9\u00a0 \u00e0\u00a0 faire conna\u00eetre cette lutte \u00e0 l’\u00e9chelle nationale et internationale\u00a0 et a organis\u00e9 un s\u00e9minaire international sur \u00ab\u00a0Les\u00a0 femmes,\u00a0 l\u2019endettement\u00a0 et\u00a0 les\u00a0 microcr\u00e9dits\u00a0\u00bb\u00a0 ainsi\u00a0 qu\u2019une caravane internationale de solidarit\u00e9 en avril 2014<\/p>\n
En outre, elle a publi\u00e9 deux brochures intitul\u00e9es \u00abLe microcr\u00e9dit ou le business de la pauvret\u00e9 \u00bb en fran\u00e7ais et \u00ab La bataille des femmes contre les microcr\u00e9dits \u00bb en arabe.<\/p>\n
La\u00a0 pr\u00e9sente\u00a0 \u00e9tude\u00a0 entre\u00a0 par\u00a0 cons\u00e9quent\u00a0 dans\u00a0 le\u00a0 cadre\u00a0 d\u2019efforts continus de l’association\u00a0 ATTAC\u00a0 CADTM\u00a0 Maroc\u00a0 et\u00a0 d\u2019un travail de recherche\u00a0 et\u00a0 d’analyse\u00a0 visant\u00a0 \u00e0\u00a0 \u00e9tablir\u00a0 une\u00a0 connaissance\u00a0 plus approfondie sur ce sujet. Cette \u00e9tude comprend, dans la premi\u00e8re partie, les r\u00e9sultats d\u2019une enqu\u00eate de terrain, dont le but est l’\u00e9tude de la situation sociale et \u00e9conomique des groupes cibl\u00e9s par les microcr\u00e9dits. La deuxi\u00e8me partie offre une analyse de la l\u00e9gitimit\u00e9 et de la l\u00e9galit\u00e9 des contrats de microcr\u00e9dits afin d\u2019identifier la nature de la relation entre les parties contractantes, et d\u00e9terminer si ces contrats sont conformes \u00e0 la loi. La troisi\u00e8me partie fait le bilan de la micro finance au Maroc et analyse les \u00e9volutions de ce secteur et de ses objectifs.<\/p>\n
Cette \u00e9tude constitue pour l\u2019Association ATTAC Maroc, qui est membre du r\u00e9seau international du Comit\u00e9 pour l\u2019abolition des dettes ill\u00e9gitimes, un outil lui permettant d\u2019affiner ses arguments sur la question de la micro finance, et de montrer que les microcr\u00e9dits n’ont pas \u00e9t\u00e9 mis en \u0153uvre pour lutter contre la pauvret\u00e9, mais pour \u00e9largir l\u2019assiette du capital financier par la confiscation des avoirs des masses paup\u00e9ris\u00e9es en vue d\u2019\u00e9largir ses b\u00e9n\u00e9fices.<\/p>\n
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